编者按：
11月6日，广西小额贷款公司协会第一届第三次会员大会在南宁召开，会议总结经验，分享心得，自治区金融办推选出6家全区优秀小贷公司上台发言，他们分享了或是“信用贷款”，或是“业务流程标准化与信息化”，或是“服务三农”的先进做法。现将6家小贷公司当天发言稿上传至网站供交流。
服务“小微” 惠及民生
南宁市瀚华小额贷款有限公司
南宁市瀚华小额贷款有限公司总经理夏茂
南宁市瀚华小额贷款有限公司成立于2011年12月，目前资本金1.5亿元。公司致力于创新小额信贷技术，专注市场空白，坚持“小额分散、专业经营”，为众多难以从银行等传统金融机构获得贷款的“金融弱势群体”（包括小微企业、个体工商户、创业人员、“三农”等）提供正规、专业的个性化融资服务。公司自开业以来至2014年9月末，累计放款10.23亿元，累计发放3104笔，户均贷款额33万元。金额50万元以下的贷款户数占总发放户数的87%以上，98%为信用保证贷款。累计服务客户超过2000户，服务客户涵盖了南宁市50多个专业市场，稳定和增加就业人数超过2万人。三年多来实现净利润2000多万，累计缴纳税款800多万，实现了经济效益和社会效益的双丰收。
1、明确市场定位 专注信用贷款服务
我们将目标市场锁定在“与普通老百姓衣、食、住、用、行相关行业”的小微客户，将南宁市的专业批零市场、园区、商协会等作为业务来源的主要渠道。在这些市场集中的区域，我们开设了服务网点，缩短业务人员从公司到市场的距离，也方便周边客户就近上门咨询业务。瀚华一直强调是“行商”，营销的法宝只有一件，就是“泡市场”——到市场中去、到客户中去。目前，公司信贷经理团队近40人，他们每天分布在南宁市多个专业市场和园区，人均每天拜访商户4户以上，即便在南宁35度的高温天气下依旧如此。我们所服务的一些专业市场，比如五金、鞋帽批发、石材、板材市场等，往往在露天无空调、异味重、粉尘大，市场条件比较差，而我们平均年龄只有26岁的客户经理们，每天泡在这样的市场里，挨家挨户地与客户交流，了解客户的资金需求，把瀚华的信贷服务送上门。为了让更多的客户了解瀚华，我们每个月在市场做驻点宣传不少于三场。我们还主动与众多商会、协会对接，把客户请到公司来，聆听他们的融资需求，解答他们的疑问。通过“走出去、请进来”的营销方式，瀚华逐步得到市场和客户的认可。正是有这样趴在地上做业务的“舍”，才能“得”到客户的尊重和信任，我们的客户续贷比例达到65% 以上，大部分与瀚华合作过的客户，在有资金需要时，仍旧会想到瀚华。
2、加快自身能力建设 不断提高服务能力
“小额分散”的经营模式下，如何提高业务处理的效率，是一个重要的课题。瀚华在集团总部的支持下，运用瀚华业务管理系统，实现了从调查报告撰写、审批、合同制作、放款、还款管理等全流程业务推送，在业务操作层面基本实现了规范化。在业务管理、员工行为管理方面，我们也在不断完善管理制度和内容，大到客户经理尽职调查、评审人员项目审批、新员工入职培训、不良贷款处置，小到信贷经理处理客户反对意见应答、现场拍照规范要求等等，瀚华持续打造 “标准化、规范化、集约化、流程化”，致力于建立高品质高效率的运营管理与风险控制机制，在满足小微客户信贷需求“短小频急”的特点的同时，确保客户获得一致的瀚华“5 S”信贷体验。
3、积极应对市场变化 努力提供差异化服务
随着一部分银行和同业对小微金融服务的重新认识，市场竞争变得激烈起来，客户的选择也多了起来。瀚华能与银行、与其他小贷公司不同的产品和服务吗？这也是我们在不断探索的。小微经济体有着明显的“个性化、差异化”特点，但在同一区域、同一行业、同一市场又不乏共性，我们经过深入地进行市场调研与行业标准调查，在典型客户的信息采集与分析整理的基础上，进一步细分客户，设计针对家电、农副食品、水果、石材、二手汽车等客户的专属产品，进一步简化流程，提高产品的贴合度和服务效率。在服务渠道上，我们除了客户经理的上门服务、全国咨询热线服务，还开通了网上申请平台、微信服务平台，瀚华以动态发展的思维模式，快速灵活的应变机制，不断审视、调整既有产品，开发设计新产品，随时随地紧贴客户需求，尽力为他们提供适应其不同发展周期特性的多样化融资产品。
成绩属于过去，发展更待未来。瀚华将一如既往地专注小微领域，以良性可持续发展不断拓展信贷服务的深度与广度，做小微经济体最好的金融服务商。
心系壮乡 助力小微
南宁市邦信小额贷款有限责任公司
南宁市邦信小额贷款有限责任公司总经理廖宏刚
南宁市邦信小额贷款有限责任公司于2011年12月经南宁市金融办、自治区金融办批准筹建，2012年5月2日正式成立。南宁市邦信小额贷款有限责任公司(以下简称“南宁邦信小贷”)注册资金1.7亿元，是由邦信惠融投资控股股份有限公司（以（以下简称“邦惠控股公司”）绝对控股的一家具有国有央企金融背景的全国连锁小额贷款公司。公司下设信贷业务部、风险管理部、资金财会部、综合管理部等部门。在监管部门的帮助支持下，南宁邦信小贷自成立以来秉持普惠金融理念，致力于发展微型金融，专注于服务小微客户；依托股东优势、强大的业务管理系统和风险控制平台，为小微客户提供差异化、个性化的信贷金融产品和综合金融服务方案，全心全意为客户做好金融服务工作。成立至今，南宁邦信小贷已逐步得到了行业和社会的肯定，被评选为南宁市小贷协会副会长单位，还获得了“2012年中国小额贷款公司竞争力100强”、“2012中国小微金融最具发展潜力奖”、“2013年中国小额贷款公司竞争力100强”、“广西小贷行业热心公益事业奖”等多项荣誉，在2012年、2013年广西区金融办全区小贷公司考核评级中获评A、AA类小贷公司。
回顾和总结公司成立以来的工作，主要有以下几个方面：
一、规范经营，大力扶持小微经济发展。
作为一家国有控股小贷公司，南宁邦信以严格遵守监管规定、带头规范经营为己任。小额贷款公司是以服务“三农”和小微企业为宗旨，按照“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则，从事小额放贷和融资活动的新型金融组织。自成立以来，南宁邦信小贷严格按照监管部门有关规定规范经营积极开展各项业务。坚持不非法集资、不发放高利贷、不非法催债，不超单户贷款限额放款、不帐外经营，严格执行财务制度，依法纳税。尽管公司成立后就遇到了全国实体经济下滑、金融风险频发的不利经营环境环的考验，但在监管单位的关心和指导下，南宁邦信小贷全体员工团结一心、沉着应对、同舟共济，认真贯彻落实服务三农、扶持小微企业发展的精神，积极调整贷款结构，沉下心来研究市场，开拓创新，积极进取，使公司业务得以在危机中稳步向前，并取得了良好的经营业绩。从成立至2013年底不到两年的时间内，南宁邦信小贷向南宁市610户中小微企业，个体工商户、农户累计发放贷款8.89亿元，2013年申报上缴各项税费1088万元。截止2013年12月31日止实现营业收入5037.09万元，净利润3836.97万元，2013年当年累计发放贷款586笔，新增客户数488户，期末贷款余额34405.05万元。100万元（含）以下的小微贷款结存470户，100万元以下小微贷款余额7980.23万元，小微贷款余额占比为22.69%，其中小微贷款户数占比达到91.44%；若按当年新增贷款口径计算， 2013年新增小微贷款9772.80万元，新增小微贷款占比18.89%，新增小微合同笔数占比为80.89%。
二、 创新产品 支持三农发展
在国家大力支持三农的政策性金融带动下，南宁邦信情系壮乡，加大支农力度。为了更好地服务三农，南宁邦信在邦惠控股公司统一开发的“邦小贷”、“邦微贷”、“邦薪贷”外，结合当地实际开发了“助农贷”项目。此项目是针对从事农业种植、养殖、农产品加工和销售的企业、自然人、个体工商户发放的贷款。在开展邦农贷业务的过程中，南宁邦信持续创新，不断优化“助农贷”产品。针对“三农”发展中涌现的龙头企业、家庭农场、专业大户、农民参股农业企业等多种新型农业经营主体，南宁邦信在贷款主体、准入条件、利率定价、还款方式及贷款期限等方面进行信贷政策和管理制度上创新；对特色鲜明、优势突出的农业细分行业，给予行业性优惠信贷政策。截止2013年底，南宁邦信累计发放涉农贷款124笔，贷款总额8913.3万元，有力地支持了当地三农经济发展。
三、积极开拓融资渠道，利用同业拆借业务促进行业发展
借力于我司大股东金融央企的背景，我司的融资渠道相比当地一些小贷公司较为通畅。除按照有关规定向当地银行申请正常经营性贷款外，我司在监管部门的指导下积极开拓股东借款、收益权转让等其他融资渠道，2013年累计融入资金13000万元。在满足自身贷款业务发展需要的同时，我司积极向金融办申请开展同业拆借业务。希望通过为优秀小贷公司提供融资渠道，不仅为当地小微金融发展注入增量资金，而且以资金扶持为抓手配合当地监管部门对小贷公司的评级管理，引导当地小贷行业的健康发展。2012年8月7日广西政府下发桂政发【2012】58号《广西壮族自治区人民政府关于促进小额贷款公司发展的意见》，文件规定“对经营情况良好、合规经营的小额贷款公司，经自治区金融办审核同意，可在一定范围的小额贷款公司之间进行资金调剂拆借”。由于我公司成立以来一直规范经营，广西区金融办同意以我公司做试点，向南宁市优秀小额贷款公司开展同业拆借业务。根据相关规定我公司从当地小额贷款公司中选出资产雄厚、现金流充裕，经营稳健、信誉良好，在金融办考核评比优良的小贷公司进行遴选并报区金融办专项批复同意进行小贷行业同业拆借业务。截止2013年12月，南宁邦信小贷累计发放目前同业拆借资金20400万元，为解决当地小贷行业融资困难问题做出了一份贡献。
过去的两年多来，在各级领导的关心下，南宁邦信小贷从蹒跚学步到大步向前，各项工作取得了不菲的成绩。业务市场得到不断开拓，经济效益实现突飞猛进。南宁邦信小贷将会一直牢记作为国有小额贷款公司所需肩负的重要使命和社会责任，扎根绿城，情系壮乡，用心服务小微及三农。秉承“小额分散，支农支微”的经营理念，坚持依法合规经营，顺应国家产业政策，按照金融办的指导要求，通过产品和服务创新，充分发挥小微金融毛细血管的作用和拾遗补缺的服务功能，做出自己的特色，为当地小微和三农经济发展贡献自己的力量。
创新服务汇小流 助力经济通江海
鹿寨县汇通小额贷款有限责任公司
鹿寨县汇通小额贷款有限责任公司总经理崔为群
鹿寨县汇通小额贷款有限责任公司成立于2009年6月，是广西首批获准开业的小额贷款公司、广西小额贷款公司协会常务副会长单位、柳州市小额贷款行业协会会长单位。
汇通小贷公司秉承“不追求暴利、审慎经营，注重社会效益、践行社会责任”的企业价值观、“支持三农、服务县域经济”的经营理念及“小额、分散”的经营原则，致力于服务“广西桑蚕产量第一县”——鹿寨县的桑蚕、林业加工、观光农业等特色产业，积极参与新农村发展建设，助力本地区的经济发展。
一、探索三农金融需求，开展特色业务
面对新形势下新农村建设纵深推进、农业龙头企业迅速崛起、农业生产基地快速扩张、农业生产链条逐步延伸等新的发展态势，汇通小贷公司积极探索三农金融需求，把金融服务送到小微客户门前。汇通小贷公司自开业至2014年9月末，累计发放贷款8.87亿元，其中涉农贷款5.09亿元，占累计发放贷款总额的57%。
（一）扶持当地农业支柱产业发展
汇通小贷公司涉农贷款专注于鹿寨县“牧、桑、林、果、蔗”等农业支柱产业，贷款业务集中分布在桑蚕、缫丝；林木种植砍伐、加工；甘蔗种植；黄栀子、茶业等农副产品加工行业。
鹿寨县大乐岭茶园位于山峦连绵起伏，云雾缭绕的鹿寨中渡镇。2011年3月，这片本来生机勃勃的茶园因流动资金短缺而面临荒废的局面。汇通公司及时向大乐岭伸出了援手，使得千亩茶园重新恢复生机，大乐岭久旱逢甘露，以新的姿态迅猛发展。大乐岭茶业公司所生产的“香桥翠绿”、“中渡银毫”分别荣获2011第九届 “中茶杯”名优茶评比一等奖，“桂妃红”获2011第二届 “觉农杯”名优茶评比银奖及2011上海“中国名茶”评比金奖。大乐岭的厂房建设扩建至旧厂房的三倍，实现了茶叶加工的专业化、现代化，为当地的提供了大量的就业机会。
（二）支持农村经济能人在农产品加工和流通领域发挥“领头羊作用”
黄冕乡闭老板从事缫丝行业多年，其经营理念始终走在鹿寨缫丝行业的尖端。闭老板想通过采用先进设备，引进先进技术，直接用生蚕茧缫丝，打破传统蚕茧粗加工局面，简化生茧烘干工序，节约成本，实现经济效益最大化。无奈资金出现缺口，汇通小贷公司经过系统调查后，针对缫丝产业链推出上下游担保，通过农户、鲜茧收购站、缫丝加工厂、缫丝收购厂这一产业链相互担保，为闭老板缫丝厂发放贷款。汇通小贷公司通过采用产业链相互担保形式，在促进农业经济产业化、现代化，拉动农村经济高速发展中扮演重要角色。目前闭老板经营的加工厂已兴建起两个大型生茧保鲜冷库、建设有7组缫丝设备，实现蚕茧粗加工产业化、现代化。
（三）扶持县域农业龙头企业发展
和兴农副产品加工厂是鹿寨县农副产品加工的龙头企业。蚕茧产品具有大量集中上市的季节特点，到了收获季节，蚕茧加工企业的资金需求量大而急。了解到这一情况，汇通公司积极响应鹿寨县政府惠农政策，决定大力扶持农业龙头企业，专门针对蚕茧粗加工推出“夏茧、秋茧速贷”贷款产品，积极帮助蚕茧加工企业顺利渡过夏秋两季资金大缺口，强有力地拉动了从桑蚕种养殖、鲜蚕收购加工到干茧出售这一桑蚕产业链上各个层级的农户、企业的发展。在稳定鹿寨县桑蚕粗加工市场，减少鹿寨县农业经济波动，规范鹿寨县农业市场，控制农业资金内流发挥重要作用。
（四）积极参与新农村发展建设，实现经济效益与社会效益双赢
谢先生是一位与时俱进的创富者，具有敏锐的市场洞察力，在新农村建设这一经济大背景下，他看好发展观光农业的前景，在鹿寨县十里亭开设了休闲农庄，种植葡萄、草莓，吸引游客到园中采摘、观光。2012年秋季，因经营、资产规模难以达到银行贷款条件而无法获得贷款，谢先生的农庄陷入经营困境。汇通公司了解到这一情况，立即派业务小组展开调查，认为该农庄具备一定的发展潜力，决定积极响应鹿寨县政府促进鹿寨旅游业健康发展政策，在扶持传统农业的同时，促进观光农业的发展。得到汇通小贷公司的资金支持，谢先生的农庄重新焕发了生机和活力，种植了葡萄50余亩、草莓20余亩，每年吸引游客上万人，年收入达到150余万元，成功打响了自己的品牌，成为鹿寨县新兴农业的典范。
二、践行企业责任，促进社会发展
“感恩是精神上的一种宝藏。”汇通小贷公司一直以来都怀着感恩的心，在自身不断发展与进步的同时不忘对社会的贡献，积极投身于社会公益事业，回馈社会。2011年，汇通小贷公司推出助学贷款，支持当地的贫困大学生。2012年，汇通小贷公司向鹿寨县教育局捐赠价值40多万元的大型洗衣机九台，供鹿寨县九所寄宿学校使用，解决学生的后勤洗衣难题；响应柳州市金融办倡议，向柳州市儿童福利院捐款用于购买康复器械；响应广西小额贷款公司协会倡议，向百色市田东县祥周镇那达村“人畜饮水”工程捐助扶贫款。2013年响应鹿寨县“美丽鹿寨、清洁乡村”公益活动倡议捐款，为鹿寨县清洁环境、完善设施、美丽乡村、造福群众贡献一份力量。
经过五年多的小贷事业探索，汇通小贷公司初步掌握了小贷行业的特点和规律，取得了一定的成绩和经验，得到了当地政府和社会各界的肯定和好评，对鹿寨县经济的发展作出了应有的贡献。在广西小额贷款公司年度考核评比中，汇通小贷公司2010-2013年度连续四年获评为AA级小额贷款公司；荣获2010-2011年度“广西优秀小额贷款公司”、2012年“广西热心公益事业小额贷款公司”、2013年“中国小额信贷机构竞争力100强”等称号。
三、坚持以人为本，培养优秀团队
汇通小贷公司坚持“以人为本”、可持续发展的用人理念，注重人才的培养与开发，旨在培养一支短小精干、与时俱进、技术过硬的优秀队伍。
汇通小贷公司通过勤修内功，职业道德与业务技能并重，内训与外训相结合，帮助员工树立与企业共同的价值观。汇通小贷公司在内训方面，通过学习交流会、专题培训等形式，帮助员工提高业务水平和职业素养；在外训方面，积极组织员工参加广西区金融办、柳州市金融办、广西小额贷款公司协会、柳州市小额贷款行业协会及国内优秀小额贷款培训机构组织的专题培训，多次派员工到全国各地进行业务学习交流，帮助员工开阔眼界，了解小贷行业发展的情况和掌握国家的相关方针政策；对新进员工，为其量身定制了系统化的入职培训课程，各部门负责人言传身教，循序渐进地指导新员工熟悉工作职责，明确执行标准及规范，掌握工作方法等，帮助新员工快速融入汇通团队。
汇通小贷公司还积极组织员工参加文娱体育活动和外出旅游等，加强团队的凝聚力和归宿感。通过旅游让员工走出去，了解异地风土人情及文化，开阔视野，让员工的工作压力得到舒缓，同时增强员工的归属感和幸福感。2013年起，汇通小贷公司每周五下午定期组织员工开展健身活动，徒步、气排球等活动不仅磨练了员工们不畏艰难、不达目的不罢休的意志，更增强了汇通团队的凝聚力和向心力，增强了企业的竞争力。
经过五年的磨砺锻造与精神累积，汇通小贷公司打造了一支能征善战的优秀团队，他们正以严谨务实的态度，继续学习行业先进，不断提高自身服务质量，研发更适宜的信贷产品来深耕三农经济和县域经济，增强风险管控能力，开拓新的市场，在力争成为广西小额信贷机构的标杆企业的道路上前进。
稳步发展 创新奋进
柳州市广和小额贷款股份有限公司
柳州市广和小额贷款股份有限公司董事长李华昌
柳州市广和小额贷款股份有限公司于2011年3月31日获批设立，注册资本金1亿元人民币。截止2014年9月，公司共发放贷款592笔，累计发放贷款74199.90万元，平均每笔贷款125.34万元，无不良贷款记录。其中发放企业贷款16160.34万元，占比为21.78%，个人贷款为52003.56万元，占比为70.09%，个体户贷款为6036万元，占比为8.13%。为200多家小微企业和个体工商户、农户解决了融资难的问题。
公司成立至今，注重打造公司品牌和提升内部专业化管理，内外兼修的提升公司综合实力，尤其重视风险管控、市场品牌和产品服务三个方面工作：
一、风险管控是重中之重，公司秉承的原则是“可能业务不一定是最好的，但风险控制一定要做到最好！”宁愿公司信贷规模增长稍慢一些，也要严把风险控制关，因为这是一个企业发展的基石。在风险管控方面，2014年公司在坚持待审会制度的基础上，同时引入信贷资产的五级分类管理。为提高贷款效率与质量，公司的待审会制度关键在于四个维度分析风险，提前揭示风险，从而进行管控。操作流程是待审会成员针对信贷员贷前调查分析时编写的《贷前尽职调查报告》进行重点剖析。《贷前尽职调查报告》主要从借款人的基本情况、公司经营规模、企业财务状况以及企业征信情况四大维度分析借款人的经营情况并进行风险揭示,提出审核意见，并对是否发放此笔贷款做出表决意见。对通过决议的贷款，贷审会成员根据每笔贷款的实际情况在放款前提出放款条件，在放款后提出风险控制节点以及贷后管理意见。风险审查部以及信贷业务部在贷后管理中按照时间节点进行控制节点的跟进落实，降低贷款风险。
信贷资产五级分类管理的关键是信贷资产的全面覆盖，同时根据资产质量严格计提准备金，保证风险可控。公司在2014年建立了《信贷资产五级分类管理》，对公司的信贷资产采取风险级别管理。风险分类是以防范贷款风险为目的。科学、合理地评估借款人的履约能力，将与其对应的信贷资产的风险划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类级。公司会按季对所有贷款进行全面分类，同时根据风险变化情况进行实时监测和调整。信贷业务部门要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施：（一）对正常类，要注意加强风险预警；（二）对关注类，要密切跟踪潜在风险因素的变化情况；（三）对次级类，要加强本息的催收，保证诉讼时效及担保的情况变化；（四）对可疑类，要利用法律措施催收，追究保证人责任和行使抵（质）押权；（五）对损失类，采取一切必要手段催收，尽可能减少贷款损失。财务部按照审慎的会计原则建立贷款损失准备金提取制度，在风险审查部的配合下合理估计贷款可能发生的损失，及时计提贷款损失准备金。2014年第三季度，公司提取了225万的贷款损失准备金，金额能全面覆盖风险。
二、公司始终把提高公司综合竞争力作为重中之重，在合规经营和创造效益的基础上，不断提升公司的品牌效应。
首先，公司结合网络化管理的现代理念，及时推出了公司官方网站、微博、微信，公开向公众及时展示和通报公司的发展情况、产品信息、特色服务等，三个线上平台发挥不同的特色，分别面对不同的公众群体，以多样化、创新性的方式进行公司展示和推广。
其次，公司在2012、2013年成功举办柳州市第六届金融服务月及高端论坛及柳州市首届金融讲坛后，在2014年连续三期举办了柳州市中小企业金融服务创新沙龙，获得政府部门、银行和企业的广泛好评。计划在2014年11月底将活动推向高潮，现已申请承办由柳州市金融办与柳州市工信委牵头主办的年度大型金融服务创新沙龙。
三、公司不断探索和创新小贷经营模式，打造特色服务
公司在经营上注重创新和特色，聘请专业的信贷团队研发了网上贷款申请系统。作为网络贷款申请平台，它的推出，降低贷款门槛、简化贷款申请流程、提升贷款发放速度，在线申请贷款仅需5分钟，让客户足不出户就可以实现小额贷款申请，极大的提升贷款的办理效率；同时为中小微企业提供的一系列的财务、管理、法律咨询服务。
结合柳州经济的发展特点以及市场的活跃程度，柳州市广和小额贷款股份有限公司根据汽车经销商的经营特点和资金结算方式，以及购车人的消费习惯，专门推出了“广汽贷”、“广车贷”等快捷、便利的特色金融产品。“广汽贷”是针对汽车经销商向汽车生产厂家购车时的短期流动资金缺口，所设计的质押贷款业务。该产品面向全市汽车经营商，可提供抵押、质押、保证、联保等多种担保方式组合授信，利率低至10‰，手续便捷，当天放款。具有利率低、放款快、范围广、担保易四大特点。
运行四年来，柳州市广和小额贷款股份有限公司坚持以服务小微企业、支持地方经济发展为己任，树立品牌，优化理念，大胆创新，合规运行，稳健经营，在自身发展的同时，一如既往地支持和服务小微企业，为支持地方经济发展做出积极贡献。
小贷公司业务流程标准化与信息化
桂林市民丰小额贷款股份有限公司
桂林市民丰小额贷款股份有限公司副总经理陈盖
桂林市民丰小额贷款股份有限公司成立于2009年9月，是经自治区金融办批准成立的桂林市首家民营金融企业。公司秉承“诚信、创新、合作、共赢”的经营理念，在桂林市辖区为服务三农经济、微小企业、个体商户、工薪族等提供微型金融服务。我公司成立5年多以来，获得了2011-2013年 “中国小额贷款公司竞争力100强”， 2013年度最受信赖的小微企业信贷服务提供商，2011年度广西 小额贷款公司“优秀单位”等多个荣誉奖项，现已成为桂林市微型金融服务的领先者。
目前，民丰贷款全流程已实行标准化的操作与管理，提升了审批的效率，减少了贷款风险。
一、小贷公司业务流程标准化
1、业务流程标准化的作用与意义
小贷公司业务流程包括营销、申请、调查、分析、上会、放款、贷后七个环节，这七个环节首位相接，是一个循环的过程。这个循环是小贷公司放贷遵循的一个基本流程，无论是做抵押、担保还是信用贷款。每个小贷公司在放款目标、风控目标设定上有所不同，但在小贷公司内部，这个目标与方向是一致的，为了保证这个目标的实现，针对每一笔贷款的运作，都必须设定统一的、规范的工作标准与操作规范。这个统一的、规范的工作标准与操作规范就是我们要通过业务流程标准化去达到、去实现的。
业务流程标准化的目的就是建立起一套全公司上下共同认同、共同遵守、共同执行的统一的行为准则与工作目标。并且，业务流程实现标准化，对于小贷公司实现业务模式的可复制具有巨大的作用。
2、业务流程标准化的实施步骤
业务流程标准化需要做到以业务类型确定业务流程，以业务流程确定岗位，以岗位确定工作标准与操作规范。
实施的第一步应该是明确公司的业务类型，你可以是微型企业个体商户为主要放款对象，以担保信用为主的小额贷款，也可以是以房产抵押、车辆抵押为主要业务方向，针对中小企业主的大额贷款，也可以抵押、担保、信用业务同时开展，但是必须明确，同时在公司发展规划中，对各种业务的发展有一个清晰的方向，哪些业务将壮大，哪些需要收缩，明确业务类型对于后续标准化实施将有巨大的指导作用；第二步是确定业务流程，在第一步中我们确定了公司未来的业务发展方向，然后针对这块业务我们对它进行梳理，在公司风险控制目标的前提下，确定业务的流程，比如房产抵押中的贷款目的、项目评审、房产评估、抵押登记，比如信用贷款的申请、实地调查、分析评审，对业务开展中各个环节的工作量、工作时间进行调研评估，并对每个环节需要完成的工作内容和完成的质量进行规定，为后续岗位设置提供依据；第三步是确定岗位，上述第二步中已经确定了业务流程，接下来要对各个环节进行合并重组，在风险隔离的前提下，确定哪些环节是可以合并由一个人负责，哪些环节之间必须隔离由不同的人负责，从而得到岗位的设置依据；同时将各个环节所需要完成工作内容作为该岗位的岗位职责，各环节工作需要完成的质量作为其考核指标，这个考核指标也是工作标准；第四步是操作规范，有了岗位职责与考核指标，并不意味着他就能上岗，也不意味着标准化工作就完成，还需要对岗位工作内容进行细化，变成操作规范和指引，也是整个标准化实施成败的关键。依托公司在业务开展中积累的经验，将这个经验变成具体的文字的操作指引，培训各个岗位人员，知道他们在各自的岗位中要怎么去做，比如，清点存货，清点存货本身只是一项工作内容，而且是财务报表三表中资产负债表的一个子栏目，前面我们要求他必须要清点存货，属于规定了他的工作内容，有没有清点属于完成的质量，但是我们知道这一定不是标准化的内容，我们还需要告诉他清点的规范，什么地方的存货可以被认定为是客户的存货，什么样的存货可以被认定为是有效的存货，存货需要怎么样进行分类，这才可以保证每一个在该岗位上的人使用同样的工作标准，实现标准化工作。
3、 标准化实施成效
我公司现已实施全流程标准化风险控制体系，严格管控风险。2011年民丰引进德国复兴银行信贷评估模式，将贷款全过程划分为贷前资料准确、真实的收集、贷中客户数据、指标的各项评审、贷后资金的监控和回收三个部分，使风险流程化划分。同时建立了审批、发放、检查职能分离或岗位分离的贷款管理制度，健全审贷分离和相互制约机制，明确各环节风险责任，确保贷款业务的风险控制在可承受范围之内。同时，通过该技术的复制，使得不同网点的业务能实现标准化，统一化的管理，为业务的迅速扩张奠定了良好的基础。
二、小贷公司信息化建设
小贷公司的信息化建设是发展的一个必然，小贷公司在成立前期，由于业务量少，基本上采用手工处理就可以完成，客户资料查阅也简单快捷，不过，随着业务扩大，大量的客户信息资料的保存、管理与查询，就必须依托于信息化管理。
小贷公司进行信息化建设，需要建立一套小额贷款信息管理系统，系统的架构可以按照小贷公司的业务类型、业务流程自定义，现在常见的小贷公司信息管理系统版块主要有：客户档案、贷款管理、业务报表、财务管理、基础资料，其它的功能包括系统管理、业务流程、信息管理、系统接口，对于小贷公司将来与征信系统对接做了很好的铺垫。
2012年我公司引入亚联小额贷款信息管理系统，建立并完善了客户贷款信息数据库，将客户信息与贷款数据集中化、综合化、流程化管理，保证了数据的准确性以及规范性，实现了贷款申请、审批、发放、回收以及客户管理全套电子审批操作功能，大大提高了审批效率，其次，实行了线下业务与线上业务接轨，系统流程与实际业务操作流程同步进行，保证了系统信息的及时性。此外，系统实行分级管理、内部访问，不同的岗位拥有不同的查看权限，贷款审批层层过滤，保证了客户信息的隐秘性，防止信息外泄，提升了系统对内对外的安全性。
依托商会平台 突出地方特色 促进经济发展
田阳县银鑫小额贷款有限责任公司
田阳县银鑫小额贷款有限责任公司董事长蒙建傧
尊敬的各位领导，各位同仁：
大家好！我是田阳县银鑫小额贷款有限责任公司董事长蒙建傧,今天在这里就我们公司在支持“三农”工作方面的一些做法与大家做相互的交流。
田阳县银鑫小额贷款有限责任公司于2011年8月9日开张营业，注册资本金为6000万元。公司自开展业务以来，一直严格按照广西壮族自治区金融办公室出台的有关规定并结合当地实际情况来开展业务，规范经营、完善治理结构、注重风险控制，始终以“服务三农”，推动地方经济发展为已任，在自身发展的同时，为推动田阳县区域经济、“三农”、中小企业、个体工商户的发展及扩大内需、促发展、保民生、保稳定作出了积极的贡献。
田阳银鑫小贷公司成立三年多来，累计发放贷款572笔，累计发放金额46382万元，在发放小额贷款中我们始终坚持重点扶持三农，发放涉农贷款余额占公司贷款总额均在70%以上。
我们主要做法是：
一、 创新信贷决策模式
在经营过程中，田阳银鑫小贷公司为适应农户和中小企业客户“短、频、快”的资金需求，坚持便捷、灵活、高效的服务理念，采取简捷慎重的审贷方式，公司成立贷款审批小组，所有贷款不论金额大小，接到信贷部门上报资料后，审批小组当天即集中讨论表决，如审批小组有人缺席就电话联系取得一致的意见，客户2-3天就取得了贷款，体现了小贷公司放款便捷和灵活性。
二、依托商会平台，显示鲜明的经营特色
2011年2月，经田阳县人民政府批准同意，由我牵头组建成立田阳县中小企业商会，三年多来，田阳县中小企业商会已有会员300多家，银鑫公司背靠商会、依托商会这个平台对贷款客户的深入了解和详细评估，公司真正做到对这部分群体的择优挑选和便捷放款，体现了风险管控严谨性和小贷公司放款灵活性的统一，通过对会员生产经营的情况深入了解和对其他非财务因素的详细评估，既可以最优的控制风险，又能更快更好的解决客户实际困难，最大限度的支持会员客户做大做强，创造了双赢的合作空间。截止2014年8月底，田阳银鑫小贷公司累计发放贷款46382万元，服务客户大都是商会会员，任何时点商会会员贷款余额占比均在95%以上,也使得客户对公司的认可度与日俱增，成为田阳众多客户的融资首选。
三、重点服务“三农”，带动当地经济发展
田阳县是百色市有名的农业大县，涉农产业和从业人员众多，田阳银鑫小贷公司有着明显的自身定位，通过大量的调查分析，并结合小贷公司小额分散快速周转的营运理念，确定了将大部份资金集中于优质“三农”经济，走微型金融发展之路的思路。做现有银行不能做的融资服务，以草根金融模式来服务草根弱势群体，公司涉农产业和从业人员众多，相应推出了无抵押贷款和商会会员互保贷款。有个商会会员名叫罗玉业，是田阳县有名的养殖专业户，在田阳县坡洪镇央律村从事养猪、竹鼠、兔等已有多年时间，长年有人上门收购，供不应求，想扩大养殖场一直都未能如愿，原因是向银行申请贷款，银行方面提出需要抵押物，家在农村的他房屋有好几间，可是没有产权证，无法办理贷款抵押手续，在银行一直得不到贷款支持，有一次来商会参加商会会员会议期间到银鑫小贷公司了解情况并当天向小贷公司提交借款申请，还有会员提供担保，第二天贷款就到账，扩大养殖场的愿望终于实现了，他经常对人家说：“还是银鑫小贷公司帮我解决问题”。
另一方面我们小贷公司把支持“三农”对象扩大到农副产品批发市场的经营户，一个会员叫罗秀雪，在田阳县农产品批发市场从事农产品收购，每到旺季收购资金就很紧张，找本地几家专业银行申请贷款得到答复的是不符合条件，当地信用社答应可以办贷款，可是提交材料上去几个月都没有结果，收购旺季得不到有效资金支持，到银鑫小贷公司申请贷款两天时间就到账，她可高兴极了。还有对于种植、养植农副产品加工业等涉农企业和农户执行优惠利率，降低其融资成本。从公司开业以来，所发放的涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均在70%以上。有效地推动了当地种养业的经济发展。
我们不会满足上述一点点成绩，公司要保持稳健、持续发展，还有很多的困难要克服；还有很多新方式、新方法等待我们去探索，要走的路还很长，但我们坚信小贷行业未来发展前景和空间非常广阔，有政府和各界同仁的相互支持和帮助，小贷行业一定会有一个更美好的未来。
展望未来，田阳银鑫全体员工信心百倍，将继续努力完善公司制度建设，确保业务合法合规，不断提高员工业务素质和综合素质，提高服务质量，增加资金实力，服务更多的客户。,
谢谢大家！
